Топ-5 Cashless новин

Перехід на безготівкову оплату – це мета розвитку багатьох фінансових систем світу. Безготівкові розрахунки допоможуть зробити сферу комерції максимально прозорою як для покупця, так і для продавця. Крім того, це спосіб уникнути багатьох видів фінансового шахрайства і захистити екологію планети.

Читайте Cashless Digest, щоб бути в курсі останніх подій в сфері безготівкових розрахунків як в Україні, так і за її межами. Слідкуйте за діяльністю Асоціації ЄМА в питаннях розвитку безготівкових оплат у нашій країні!

1. 68% українців сплачують готівкою, тому що продавець немає можливості прийняти картку

За результатами аналізу, проведеного Національним банком України, велика частина співвітчизників продовжують використовувати готівку частіше, ніж банківську карту. При цьому основна причина, через яку українці не застосовують картку для оплати, це неможливість продавця обслужити безготівковий платіж. Тобто, багато торгівельних майданчиків не оснащені POS-терміналами, продавці приймають тільки готівку.

30% опитаних жителів України повідомили, їм здається, що платити готівкою набагато швидше. Нагадаємо, що скорочення часу обслуговування картки на касі – мета, яку переслідують в торгових мережах по всьому світу. Для цього популяризується використання безконтактних карт, мобільних платежів і т.п.

Ще 17% українців як і раніше вважають, що розраховуватися готівкою зручніше. А 26% українських респондентів вважають, що готівкові витрати легше контролювати. До речі, це підтверджують дані провайдера послуг безготівкової оплати Festipay, який навесні поточного року оприлюднив результати дослідження платежів на фестивалях Європи. Виявилося, що при оплаті банківською картою користувачі схильні витратити на фестивалі мінімум на 10% більше. Втім, контролювати питання витрат з картки можна за допомогою встановлення лімітів на розрахунки. А можна просто навчитися «тримати себе в руках»…

10% наших співвітчизників побоюються використовувати картку, припускаючи, що при помилці з неї може бути списана подвійна вартість товару. Однак навіть у винятковому випадку виникнення такої помилки, суму буде повернуто на карту.

Ще 4% респондентів не довіряють безготівковим видам платежів, вважаючи, що платити карткою небезпечно. А 9% опитаних чесно зізналися, у них недостатньо досвіду у використанні платіжної карти, щоб вони були готові перейти до безготівкових розрахунків.

Виходить, що на шляху до розвитку безготівкового суспільства в Україні варто, в тому числі, недостатнє інформування населення про переваги використання картки. Немає також достатньої стимуляції безготівкових розрахунків: у вигляді, наприклад, бонусів, акцій або інших привабливих програм для підвищення зацікавленості безготівкового платежу.

За даними НБУ, частина найбільш популярних платежів здійснюється готівкою в Україні:

1. Державні послуги оплачуються, в основному, готівкою (ліцензійні та реєстраційні збори, податок на землю та нерухомість, судовий збір та збори на надання адміністративних послуг, штрафи, комунальні послуги, нотаріальні послуги).
2. Проїзд в транспорті залишається найбільш масовим сегментом за кількістю готівкових розрахунків (лише 1% пасажирів автобусів, трамваїв і метро сплачують карткою, тільки 9% випадків залізничних квитків оплачують карткою, натомість 80% авіаквитків купують онлайн за допомогою платіжних карт).
3. Найбільш швидко розвивається сегмент бізнесу, який працює з готівковими розрахунками – кур’єрська доставка. За прогнозами, представленому в дослідженні НБУ, в 2016 році обсяг ринку Інтернет-комерції досягне 21, 2 мільярдів гривень, при цьому платежі покупок в 95% здійснюються готівкою при доставці!

Однак найбільш впливовим залишається фактор недостатньо розвинутої інфраструктури безготівкових розрахунків, коли продавець не зацікавлений використовувати POS-термінал і тому покупець змушений розраховуватися готівкою. Згідно з підрахунками Нацбанку, в Україні всього 4,5 тисячі POS-терміналів на 1 мільйон населення (для порівняння, в Туреччині цей показник дорівнює 31,4 тис. POS-терміналів, а в Польщі – 10,3 тисячі POS-терміналів). У країнах, співставних з Україною за територією та кількістю жителів (Франція, Німеччина, Італія, Іспанія, Великобританія) кількість терміналів, інтернет-магазинів становить від 800 000 до 1 200 000 шт.

2. Українські підприємці порушують закон про перехід до безготівкових розрахунків вже 4 роки

Всього через декілька днів, 18 грудня 2016 року, виповниться рівно чотири роки з моменту, як Україна повинна була б перейти на «європейський» рівень оснащення POS-терміналами. Чотири роки тому до цієї дати всі суб’єкти господарювання в Україні (включаючи тих, хто працює з касовими апаратами і суб’єкти спрощеного оподаткування) повинні були б встановити термінали, підключити Інтернет-комерцію та проводити розрахунки також і безготівковим шляхом. Такими є вимоги фінансового, фіскального та адміністративного законодавства України. Однак на цей момент більше 80% підприємців порушує закон «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» і не працює з безготівковими картковими розрахунками. Ці дані надані Національним банком України.

До 1 липня поточного року лише 18% суб’єктів господарювання виконували вимоги законів «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», «Про захист прав споживачів», а також відповідні вимоги Податкового та Адміністративного кодексів України.

«Органи державної влади, яким поставлено здійснення контролю за дотриманням норм законів і кодексів, «самоусунулися» від виконання обов’язків», – вважає директор Асоціації ЄМА Олександр Карпов.

За підрахунками Асоціації ЄМА, тільки в Києві потреба населення в кількості терміналів більш-менш задоволена (понад 7,5 тисяч POS-терміналів на мільйон активних користувачів платіжних карт). Якби всі області України розвинули платіжну інфраструктуру до рівня столичної, приріст в кількості терміналів склав би 60 тисяч. Якби всі підприємці дотримувалися норм закону про перехід до безготівкових розрахунків, то вже через п’ять років інфраструктура безготівкових платежів в Україні могла б зрівнятися з показниками Франції.

3. Українці надають перевагу розрахунку готівкою за продукти

Результати дослідження компанії GfK Ukraine показують, що співвітчизники сплачують більшу частину покупок готівкою. В тому числі, продукти, побутову хімію, ліки і бензин.

У продуктових магазинах респонденти розраховуються готівкою в 75% випадків, за побутову хімію для дому, а також парфумерію і косметику платять готівкою в 65% випадків, покупку бензину (або іншого палива) оплачують готівкою в 58% випадків. Нарешті, витрати на здоров’я (перебування в лікарні, оплата процедур, покупка ліків) здійснюється готівкою в 69% випадків.

Великі покупки також здебільшого все ще сплачують готівкою. Наприклад, у 33% випадків за комп’ютери і комплектуючі українці платять «живими грошима», і в 47% випадків так само оплачують придбання меблів, товарів для саду та будинку.

Незважаючи на те, що багато ресторанів і кафе готові приймати оплату замовлення карткою, відвідувачі продовжують частіше розплачуватися готівкою (в 71% випадків). Та ж ситуація з оплатою абонементів, наприклад, в спортзалах або басейнах (58% готівкових оплат).

Трохи краще з покупкою квитків на поїзд і літак (лише в 44% випадків оплата здійснюється готівкою, а не карткою). Також позитивна динаміка у оплати туристичних послуг: покупка турів, а також бронювання готелів та екскурсій рідше (лише в 42% випадків) оплачуються готівкою.

Опитування проводилося в 2016 році серед користувачів Інтернету 25-55 років, які проживають у містах з населенням понад 100 тисяч жителів.

4. «Нова пошта»: більше чверті клієнтів сплачують карткою

Кількість карткових розрахунків в сфері доставки зростає. За даними компанії «Нова пошта», за три квартали 2016 року безготівкова оплата послуг досягла 26%. Всього за 5 місяців (до жовтня включно) клієнти 505,3 тисячі разів заплатили карткою.

При цьому в сфері e-commerce оплата без готівки проводиться, за підрахунками фахівців компанії, в 39% випадків. Покупці оплачують товар, що пересилається «Новою поштою» при отриманні за допомогою POS-терміналів; за даними компанії, встановлено 1253 POS-терміналів у відділеннях.

У той же час, при показниках в 62% Інтернет-проникнення в Україні (а це 23,8 мільйона користувачів) лише 17,4% можна назвати активними онлайн-покупцями (це трохи більше чотирьох мільйонів користувачів).

5. НБУ: треба підвищувати вартість готівки

За словами заступника директора департаменту стратегії та реформування банківської системи Національного банку України Руслана Кравця, НБУ рішуче налаштований на зміну «навколишнього середовища» для створення всіх умов для розвитку cashless.

Досягти цієї мети регулятор планує за допомогою стимуляції попиту на безготівку, зростання інфраструктури і безготівкових транзакцій.

У планах НБУ, в тому числі, підвищення вартості готівки, а також зниження граничних сум для готівкових розрахунків. Для поліпшення ситуації з інфраструктурою Нацбанк планує стимулювати електронні платежі, в тому числі мобільні. Необхідно і збільшувати кількість залучених до сфери безготівкових розрахунків підприємців. Втім, поки незрозуміло, як змусити порушників закону «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» виконувати його.

Нарешті, збільшувати кількість безготівкових транзакцій можна за рахунок розвитку міжнародних систем Інтернет-розрахунків, альтернативних небанківських систем, включаючи E-money та електронні гаманці.

На думку фахівців Асоціації ЄМА, два вирішальні чинники (введення платного отримання готівки користувачами зарплатних карток і обмеження готівкових розрахунків) здатні змінити ситуацію, зрушити її з мертвої точки.

На даний момент готівкові розрахунки в Україні обмежені сумою в 150 тисяч гривень (плани НБУ – 50 000 грн.). Однак в ЄМА вважають, що ліміт було б розумно знизити до суми в 25 тисяч гривень, що було б більш пропорційно розмірам середньої заробітної плати в Україні. Зниження допустимих розмірів готівкових розрахунків призведе до вимушеного «виведенню» більшості готівкових угод «з тіні». Але тільки в разі адекватного контролю, до якого держава поки не готова (організаційно, технологічно і психологічно).

У той же час платне отримання готівки, відповідно до ринкової ціни (не менше 0,5% від суми) – загальносвітова практика, яка стимулює розвиток безготівкових платіжних технологій і, одночасно, пропонує користувачеві більш вигідні (швидкі, зручні) способи безготівкової оплати послуг і товарів.

Автором статті є Скачко Євген