Site icon Pingvin.Pro

Топ-5 новин в світі безготівкових розрахунків в Україні та за її межами

шахраїв ПриватБанк готівку ковідну тисячу єПідтримка / виплати / поповнити банківську картку / Готівка на касі / Цифрові гроші / Vodafone / Дія.Цифрова освіта

Перехід на безготівкову оплату – мета розвитку багатьох фінансових систем світу. Безготівкові розрахунки допоможуть зробити сферу комерції максимально прозорою як для покупця, так і для продавця. Крім того, це спосіб уникнути багатьох видів фінансового шахрайства і захистити екологію планети.




Читайте Cashless Digest, щоб бути в курсі останніх подій в сфері безготівкових розрахунків як в Україні, так і за її межами. Слідкуйте за діяльністю Асоціації ЄМА в питаннях розвитку безготівкових оплат в нашій країні!

1. На повторне перше читання у ВР буде відправлений законопроект, який може поліпшити якість і безпеку безготівкових розрахунків в Україні

Законопроект № 5361 («Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо регулювання переказу коштів») націлений на те, щоб привести український ринок безготівкових платежів до європейського стандарту. Це означає: створення умов для нормальної і рівної конкуренції на ринку, залучення інвестицій, підвищення якості послуг, а також – поліпшення безпеки платежів для споживача шляхом введення більш жорстких (також – більш відповідають європейським) форм покарання за кібершахрайство.

Існуючі зараз на ринку безготівкових розрахунків умови затримують його розвиток:

№ 5361 Законопроект був доопрацьований з урахуванням всіх «Цих ПРОБЛЕМ» платіжного ринку в Україні. Так, для введення на ринку нових учасників проекту пропонує використовувати підхід, який застосовується в Європі згідно з Директивою ЄС 2015/2366: це підконтрольне введення на ринку певної кількості постачальників платіжних послуг (наприклад, які вже отримав ліцензію Нацбанку України на переказ коштів без відкриття рахунків і бажаю фінансувати розвиток платіжні технологій і безготівкові розрахунки). Таким чином, передбачено і поліпшення конкурентного середовища. Це підвищує інвестиційну привабливість ринку платіжних послуг і позитивно впливає на їх якість і різноманітність.

Інші зміни, які пропонує законопроект № 5361:

Мета законопроекту: підвищити довіру громадян до ринку платіжних послуг, зробити цей ринок безпечним, зрозумілим, що швидко розвивається, і доступним для учасників і споживачів.

2. Споживачі зможуть отримувати всю інформацію про кредити в небанківських установах

Державна Національна комісія, яка регулює питання в сфері ринків фінансових послуг (Нацкомфінпослуг), прийняла постанову, яка в майбутньому допоможе уникнути ситуацій з кредитами- «пастками». Йдеться про так званих «легких кредитах» або «кредити до зарплати», що надається небанківські організації.

«Взяв «вигідний» кредит, а тепер переплачуєш у тричі» – знайома ситуація? На жаль, деякі організації, що пропонують швидко і легко отримати позику, не повідомляє своїм клієнтам всі дані про кредит. Зокрема, приховувати можуть справжню процентну ставку (тобто ту частину кредиту, на яку збільшиться сума, взята в борг). Нерідко переплати досягають 200% і вище.

Як «ховають» процентну ставку

Кредити «на стовпах» (тобто на ліхтарних стовпах, дошках оголошень в житлових кварталах, транспорті, метро і т.д.) нерідко пропонують потенційним позичальникам дуже вигідні умови. Точніше сказати, неправдоподібно вигідні. Наприклад, можна взяти досить велику суму (в деяких випадках до тридцяти або навіть п’ятдесяти тисяч гривень) під малий відсоток. В кредит без довідки про доходи, без поручителя і навіть без застави.

Банківський кредит – один з найпопулярніших банківських продуктів. Однак жоден банк не надасть позику «під ніщо», тому що не стане так ризикувати свої гроші. Тому у кредита завжди є забезпечення – це або застава (рухоме або нерухоме майно), або поручитель. Також обов’язково вказати свій реальний дохід, щоб у банку не було сумнівів, що кредит буде виплачений.

До будь-яких пропозицій отримати кредит без довідки про доходи і застави потрібно ставитися скептично. Будь-які пропозиції взяти гроші у небанківської організації під неправдоподібно низький відсоток (зараз середня річна ставка становить близько 40%), тобто на 10-20% нижче «ринкового» показника – це потенційна пастка.

«Я взяла в кредит 4700 гривень. Повинна була виплачувати 1,3 тисячі гривень щомісяця 10 числа, але якщо затримувала платіж хоча б на день, мене штрафували майже на 400 гривень, – розповідає Аліна Капуненко з Києва. – У результаті я заплатила кредитній організації в три рази більше, ніж брала. Щомісяця я була в стресі, тому що на роботі могли затримати зарплату на 2-3 дні, і це оберталося фінансовими втратами. Я була змушена кілька разів позичати гроші, щоб тільки заплатити по кредиту».

Незважаючи на те, що формально закон не був порушений, Аліна не отримала всієї інформації по кредиту. При взятті позики жінка заповнила заяву і підписала договір, за її словами, «надрукований дуже дрібний шрифтом на чотирьох сторінках». Брак знань в сфері фінансів, невміння сформулювати правильні питання про кредит привели до того, що жінка поставила підпис під документом, в якому багато чого не розуміла. Повіривши консультанту і його вельми неповним поясненням про кредитній ставці, Аліна і справді вважала, що бере позику під 19%, хоча реальний «відсоток» був більш, ніж в два разі вище. Бажання отримати гроші стало причиною втрати пильності: адже досить було перерахувати щомісячні суми виплати кредиту, щоб зрозуміти, що умови надання позики – «драконівські».

Реальна відсоткова ставка включає в себе всі додаткові нарахування за кредитом – в тому числі, комісія (щомісячна або разова), нарахування за обслуговування кредиту тощо Деякі кредитодавці рекламують свої низькі ставки, в той час як на додаткові нарахування, в результаті, отримують реальну ставку набагато більшу.

Що змінить постанова Нацкомфінпослуг

Згідно з постановою «Про затвердження методики розрахунку загальної вартості кредиту для споживача і реальної процентної ставки за договором споживчого кредиту» (вступає в дію з 10 червня поточного року), позичальник повинен буде отримувати повну інформацію про реальну кредитну ставку. Тобто, йому зобов’язані сказати не тільки відсоток, який написаний в рекламному оголошенні «на стовпі», а й інші складові переплати по кредиту (комісійні і т.д.).

Таким чином, одержувач позики буде розуміти, на що йде, яку саме суму він буде виплачувати. Реклама «легкі кредити», можливо, стане менш «ефективною» для кредитодавців і менш «привабливою» для клієнтів. Однак позичальники не виявляться обманутим у своїх очікуваннях.

«Банківські кредити вже давно регулюються аналогічним чином, – нагадує керівник ЄМА Олександр Карпов. – Прийшов час «вгамувати апетити» небанківських кредиторів. Час покаже, наскільки Держфінпослуг вдалося не тільки прийняти нормативний акт, а й забезпечити його виконання учасниками небанківського ринку. У будь-якому випадку, мова йде про підвищення прозорості надання кредитів і підвищенні фінансової грамотності позичальників».

Інші пастки при спробі взяти «кредит до зарплати»

Нерідко оголошення про «легкі кредити» розміщують … шахраї! Є, як мінімум, три популярних варіанти «нажитися» на довірливості позичальників.

Життєві приклади шахрайства з «легкими кредитами» дивіться у відеоролику від Асоціації ЄМА.

3. Direct Debit: ключовий елемент розвитку автоматичних платежів в Україні

У країнах європейського регіону левова частка обов’язкових платежів – автоматичні. Тобто, відрахування відбуваються без безпосередньої участі платника, за системою автоматичного списання зазначеної суми платежу.

Найвищий показник обсягу операцій Direct Debit в Німеччині (47 тисяч євро на душу населення, за даними European Central Bank за 2015 рік). У Великобританії цей показник в той же період становив 26 тисяч євро, в Нідерландах – 15 тисяч євро. При цьому 9 з 10 британців хоча б раз використовували систему Direct Debit, а 73% всіх комунальних платежів відраховуються автоматично. У Нідерландах 45% всіх банківських транзакцій здійснюється за системою Direct Debit.

Національний банк України бачить впровадження Direct Debit як суттєвий поштовх для розвитку безготівкового платіжного ринку. Хоча б тому, що оплата комунальних послуг – це найбільші за обсягами і сумами платежі фізосіб в українських банках. Переклад цих платежів в «автоматичний режим» дозволить значно спростити вчинення платежів, стимулювати своєчасну оплату послуг та підвищити показники розвитку безготівки в Україні.

В Україні систему Direct Debit з 2010 року використовує Приватбанк (для регулярних платежів клієнтів: оплати податків, комуналки, послуг Інтернет-провайдерів). Тільки в минулому році послугою скористалися 475 тис разів (це більше десяти з половиною тисяч клієнтів), а загальна сума платежів склала 32,2 мільярда гривень.

Платежі по Direct Debit – це договірне списання коштів банком платника з рахунку платника.

У здійсненні платежу чотири стадії і учасника (крім платника):

Однак якщо в країнах європейського регіону Direct Debit розвинений і ефективно використовується, то в Україні він практично не застосовується. Хоча, на думку експертів НБУ, впровадження системи автоматичних платежів підвищило б здорову конкуренцію на платіжному ринку і сприяло б процесам демонополізації платіжних послуг.

Які існують проблеми для повсюдного застосування Direct Debit в Україні:

Перші кроки до появи автоматичних платежів в Україні:

4. Перехід до безготівкових платежів в Україні не буде простим – результати дослідження

Згідно з результатами загальнонаціонального дослідження по фінасновой грамотності та обізнаності (представлено під час церемонії відкриття Проекту USAID «Трансформація фінансового сектора» 22 березня 2017 року), українці тепер більше знають про фінансові послуги (у порівнянні з показниками 2017 року). Однак цих знань недостатньо, щоб недовіра до безготівкових розрахунків було остаточно подолано.

Трохи покращилися знання з фінансової математики. Тепер українці краще оперують фінансовими термінами. Однак, за висновками USAID, лише 63% респондентів правильно відповіли на 5 з 7 питань.

Таким чином, українці «ментально» не надто просунулися в питаннях фінансового планування і, в цілому, розуміння фінансових процесів. Хоча поступово здійснюється перехід до безготівкових платежів (особливо це помітно в сфері електронних грошових переказів і платежів через Інтернет, а також платежів карткою в торгово-сервісній мережі), цей перехід, в масштабах всієї України і її жителів, які не буде простим, вважають в USAID .

 

5. Електронна комерція потребує захисту від шахрайства

Шахраї вдосконалюють свої підходи, вважають фахівці американської компанії Experian. Тільки в США зафіксовано п’ять мільярдів шахрайських атак в 2016 році (це 3300 шахрайських операцій в секунду!).

В цілому, показники шахрайства в сфері електронної комерції зросли на 33%, в порівнянні з 2015 роком (дані по США). В основному, всі операції зловмисників можна умовно поділити на кілька видів:

На думку американських експертів, основна шахрайська тенденція в 2016 році – порушення цілісності даних. Таких випадків на 40% більше, ніж у 2015 році. Кількість звернень клієнтів, які скаржилися на шахрайство з кредитними картами, зросла на 56% в 2016 році.

Тому основні питання, які зараз стоять перед учасниками онлайн-комерції, це забезпечення схоронності клієнтських даних, а також підвищення інформованості клієнтів про можливе шахрайство і способи захисту від нього.