Топ-5 новин в світі безготівкових розрахунків в Україні та за її межами

Перехід на безготівкову оплату – це мета розвитку багатьох фінансових систем світу. Безготівкові розрахунки допоможуть зробити сферу комерції максимально прозорою як для покупця, так і для продавця. Крім того, це спосіб уникнути багатьох видів фінансового шахрайства і захистити екологію планети.

Читайте Cashless Digest, щоб бути в курсі останніх подій в сфері безготівкових розрахунків як в Україні, так і за її межами. Слідкуйте за діяльністю Асоціації ЄМА в питаннях розвитку безготівкових оплат в нашій країні!

1. В Україні жінки частіше за чоловіків платять карткою – дані дослідження

Половина українців регулярно використовує банківську картку в магазинах, на заправках та в інших торгових точках. Такі дані були отримані в ході дослідження, яке проводили компанія «Gemius Україна» та Українська міжбанківська асоціація членів платіжних систем ЄМА в жовтні-листопаді 2016 року. Було опитано мешканців 14-69 років, що проживають в містах і селах України.

Опитування проводилося онлайн, що, звичайно, впливає на результат, оскільки мова йде, перш за все, про користувачів Інтернет. Активність застосування карток, в цілому по Україні, може бути нижчою.

У той же час, поступовий перехід до безготівкової системи розрахунків – пріоритет, проголошений Національним банком «Комплексною програмою розвитку фінансового сектора України до 2020 року». Однак поки що темпи реалізації програми залишають бажати кращого: недостатньо розвинена інфраструктура стає перешкодою на шляху формування культури безготівкових платежів українців. В першу чергу, тому що громадяни змушені платити готівкою там, де, по ідеї, вже можна було б застосовувати картку для оплати послуг і товарів. Переважна більшість приватних підприємців України все ще не встановили POS-термінали, не використовують системи електронної комерції.

За даними ЄМА, 66% опитаних регулярно знімають гроші з картки, щоб оплачувати готівкою різноманітні послуги і товари, хоча ці гроші могли потрапити до торговців без «готівкового транзиту».

41% респондентів, які беруть участь в опитуванні, використовують банківську картку для здійснення платежів в Інтернеті. Майже половина опитаних (48%) рідко, або ж ніколи не здійснювали грошові перекази через банківські термінали або онлайн-сервіси. Хоча, на думку експертів НБУ, грошові перекази з картки на картку через Інтернет (Р2Р) – це один із пріоритетів у програмі стимулювання безготівкових розрахунків, – виявляється не дуже правильним привчати громадян і торгівлю до використання грошових переказів для оплати товарів та послуг.

У НБУ вважають, що потрібно впливати на звички споживачів шляхом заохочення і створення умов для зручних розрахунків без використання готівки. Але очевидно, що без розширення інфраструктури (а зараз лише Київ більш-менш «забезпечений» потрібною кількістю POS-терміналів, це 7 500 терміналів на мільйон активних користувачів банківськими картками) досягти помітного зростання безготівкових платежів не вдасться.

Інші особливості використання банківських карток в Україні (за результатами опитування на замовлення Асоціації ЄМА):

• Чоловіки частіше знімають готівку в банкоматі або у касі банку (47% респондентів чоловічої статі). Лише 33% опитаних жінок підтвердили, що регулярно знімають гроші з картки.
• Жінки частіше за чоловіків регулярно використовують картку для оплати через Інтернет (28% проти 24%), а також для здійснення безготівкових платежів за допомогою POS-терміналів в торгових точках (30% проти 26%).
• Наймолодша вікова група серед опитаних (14-24 роки) частіше платять карткою в Інтернеті (65%), ніж респонденти старших груп.
• Банківськими картками частіше розраховуються мешканці великих міст (з населенням понад півмільйона) – 71% таких респондентів платять карткою. У селі показник дорівнює 26%.

2. НБУ: українцям вигідно переходити на безготівкові розрахунки

На думку фахівців Національного банку України, прості громадяни отримують чимало переваг, якщо будуть платити безготівковим шляхом.

Переваги ці перераховані в презентації НБУ, яка демонструє бачення переходу до Cashless Economy в Україні. Від такого переходу повинні виграти всі сторони – держава, бізнес та мешканці.

Для держави переваги полягають, перш за все, в переході до більш прозорої економіки і зростання бази для оподаткування. Безготівкові розрахунки усувають можливість маневру при укладанні угод. Принципи сірої економіки складно реалізовувати в умовах, коли бізнес повинен «світити» доходи і витрати, а граничні суми розрахунків готівкою будуть максимально зменшені (в планах НБУ скоротити ліміт до 50 тисяч грн., в пропозиції від ЄМА – до 25 тисяч грн., тобто, можна порівняти з розмірами середньої зарплати українців).

Інші переваги для держави: скорочення витрат на обслуговування грошового обороту, монетизація пільг і зниження витрат на «дуті» пільги, одержувані незаслужено або «мертвими душами».

Для бізнесу переваги переходу до безготівкової системи розрахунків не такі очевидні, оскільки незрозуміла і складна фіскальна система в Україні залишає масу шпаринок для реалізації схем мінімізації оподаткування. Підприємці вважають за краще ухилятися від виконання вимог закону «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» вже чотири роки.

«У державі з корумпованою економікою буде досить складно схилити громадян до чесності в бізнесі. Будь-які заклики до цього (в тому числі, за допомогою соціальної реклами, наприклад, – методі, який добре діє в Західній Європі) будуть звучати досить лицемірно», –вважає керівник Асоціації ЄМА Олександр Карпов.

Серед переваг безготівкових розрахунків для бізнесу НБУ бачить скорочення операційних витрат, зниження ризиків, зростання середнього чека і захист від грабежів.

Переваги безготівкової системи платежів для простих українців можуть наступити лише в тому випадку, якщо «порозуміються» держава і бізнес. В такому випадку користувачі отримають зручні умови для використання карт (тобто, POS-термінали або E-com в кожній торговій точці), заохочення для безготівкових розрахунків (акції, повернення частини вартості товару і т.п.), нові сервіси та можливості. Ще одна перевага, на якому акцентують в НБУ, це перехід до легальних доходів (зарплати на картку, а не в конверті) – і, таким чином, до нормальної пенсії. Втім, при існуючій податковій політиці сумнівно, щоб це здавалося привабливим як для підприємства, так і для працівника.

3. Головний каталізатор cashless в Україні – онлайн-платежі

Рушійна сила безготівкових платежів в Україні – це платежі, що здійснюються онлайн. Так вважають фахівці відкритого українського публічного сервісу онлайн-банкінгу Open BanQ.

Ринок в Україні поки навіть наполовину «не ділиться» між готівкою і безготівковими розрахунками. Якщо обіг готівки склав 848 мільярдів гривень (за даними 2015 року), то обіг безготівки – 385 млрд. Співвідношення: 69% проти 31%.

Зате в сфері безготівкових розрахунків лідерами є онлайн-платежі, на які припадає 52% цієї частини ринку (202 мільярда гривень). А 48% (або 183 мільярди гривень) – це дані по торговому еквайрінгу.

Розглянемо детальніше онлайн-платежі:

• 84% – це платежі, здійснені через банківські Інтернет-сервіси;
• 9% – оплата покупок продавцеві;
• 5% – перекази з карти на карту (Р2Р);
• 2% – платежі в e-money.

За прогнозами Open BanQ (фахівці спираються на прогнози НБУ плюс розрахунки по внутрішній моделі), за підсумками 2016 роки кількість безготівкових розрахунків досягне показника в 37% ринку. У 2018 році цей показник зросте до 48%, а в 2020 – до 50%. До цього моменту обіг безготівкових коштів повинен досягти 1013 мільярдів гривень, а частка Інтернет-платежів – скласти 521 мільярд гривень.

За прогнозами, темпи зростання безготівкових розрахунків в Україні виразяться, в середньому, в плюс 36% в рік. Для реалізації прогнозу необхідно, щоб готівкові операції поступово, але неухильно, замінялися безготівковими.

4. Активні і неактивні українські користувачі платіжних карток в 2016 році

У 2016 році відновилося зростання кількості користувачів платіжних карт, інформує компанія GfK Ukraine, спираючись на результати проведених в поточному році досліджень.

Вже 61% українців користуються банківськими картками. У минулому році цей показник становив 57% (при цьому кількість користувачів карток рік тому зменшилася, в порівнянні з 2014 роком).

«Наплив» нових власників карток став можливим, завдяки:

• українцям 20-39 років, багато з яких вперше відкрили картковий рахунок;
• жителям великих міст (з населенням понад півмільйона);
• власникам середнього і вище середнього доходів.

При цьому кількість неактивних користувачів карт (тобто тих, хто лише знімає з картки готівку, щоб потім ними оплачувати товари і послуги) скоротилося до 29%.

Число тих, хто платить карткою в Інтернет, зросла до 28%. А кількість здійснюють платежі через АТМ – до 15%.

Однак 60% респондентів все ще платять готівкою в звичайних магазинах, кафе, ресторанах, на заправках і в інших торгових точках.

У GfK Ukraine склали портрети активних і неактивних користувачів карт:

• Неактивні: пенсіонери, які мають низький дохід і проживають в невеликих містах і селах;
• Малоактивні (ті, що частіше платять готівкою в оффлайн-магазинах): українці до 39 років, які живуть в містах з населенням понад 100 тисяч чоловік. Це люди із середнім або вище середнього доходом.
• Активні, які платять онлайн: люди від 20 до 39 років, що живуть в Києві або інших великих містах (понад 500 тисяч жителів). Рівень доходу – середній і вище;
• Активні, які платять через АТМ: українці від 20 до 49 років, жителі середніх і великих міст (понад 100 тисяч жителів). Рівень доходу ­– середній і вище.

5. Шість причин платити карткою

Національна програма зі сприяння безпеці електронних платежів і карткових розрахунків Safe Card від Асоціації ЄМА пропонує напередодні Нового року згадати шість основних причин, чому платити карткою – приємніше.

Причина 1. Це безпечно. Головне – знати основні ознаки шахрайства з карткою. На сайті ЄМА є статті, присвячені технологіям соціальної інженерії, а саме – фішинг та вішинг. Ці матеріали навчать визначати шахрайські веб-ресурси з першого погляду, а телефонного шахрая – з першої ж вимоги повідомити дані платіжної картки користувача.

Причина 2. Це зручно. Картка дозволяє робити платежі в Інтернет, в тому числі комунальні та інші обов’язкові платежі. Також з картки можна перевести гроші на іншу картку, використовуючи надійні онлайн-сервіси. Ознаки підроблених сайтів для грошових переказів дивіться тут. Перевірте надійність сайту – пошукайте його в чорному списку сайтів-шахраїв від ЄМА.

Причина 3. Це швидко. Платіж картою займає кілька секунд на касі. На вчинення електронного платежу йде всього кілька хвилин. При цьому гроші зараховуються протягом робочого дня. При здійсненні грошового переказу Р2Р – протягом декількох хвилин.

Причина 4. Без решти. Оплата карткою – швидкий спосіб розрахунку, що не потребує видачі решти. Ніякої дрібниці в кишенях!

Причина 5. Це гігієнічно. Доведено, що гроші – один з найбільш легких шляхів перенесення бактерій і вірусів. Рідко кому приходить в голову мити руки кожного разу після розрахунку готівкою! Використання картки набагато більш гігієнічно, крім того, береже природу.

Причина 6. Технологічно. Нові технології дозволяють зробити платежі максимально «індивідуальними», тобто такими, які зручні конкретному індивіду при його способі життя, звичках і потребах. Безготівкові розрахунки відкривають ціле поле для застосування більш зручних інноваційних сервісів.

Одна з цілей роботи фахівців Асоціації ЄМА – не просто навчити українців безпечно використовувати картку, але і показати явні переваги таких розрахунків. Технології не стоять на місці, нові можливості чекають вас в новому році!

Автор Скачко Євген